En 2023, les escroqueries et les fraudes aux moyens de paiement ont fait plus de 411 000 victimes en France, selon une étude du Service statistique ministériel de la sécurité intérieure (SSMSI) publiée en juillet 2024. Les méthodes des fraudeurs se diversifient chaque année, du phishing classique à l’appel se faisant passer pour un conseiller bancaire.
Les actions immédiates si votre compte bancaire est piraté
Quelle que soit la méthode utilisée par le fraudeur, la rapidité de réaction limite le montant du préjudice et conditionne les chances de remboursement. Face à un piratage avéré, la victime doit agir le plus rapidement possible, dans cet ordre :
- Faire opposition sur la carte bancaire au 0 892 705 705, le numéro interbancaire ouvert 24h/24 et 7j/7, et bloquer les autres moyens de paiement concernés directement auprès de sa banque.
- Bloquer l’accès à l’espace bancaire en ligne et changer les identifiants de connexion, ou en demander la réinitialisation à la banque si l’accès est déjà verrouillé.
- Passer en revue l’historique des opérations des trente derniers jours pour identifier les mouvements frauduleux.
- Confirmer le signalement à la banque par écrit, par email ou par courrier recommandé, pour disposer d’une preuve de la déclaration.
- Signaler la fraude sur la plateforme Perceval du ministère de l’Intérieur.
- Déposer plainte au commissariat ou à la gendarmerie. L’accès frauduleux à un système de traitement automatisé de données est puni de trois ans d’emprisonnement et de 100 000 euros d’amende (article 323-1 du code pénal).
Le traitement de ces démarches varie fortement d’une banque à l’autre, entre celles qui remboursent en quelques jours et celles qui multiplient les justificatifs demandés. Les pages avis de MoneyRadar présentent le niveau de sécurité de chaque banque française. Elles rassemblent aussi des retours d’utilisateurs confrontés à un piratage de compte, utiles pour évaluer la réactivité réelle d’un établissement face à ce type d’incident.
Comment savoir si un compte bancaire a été piraté : les signaux à repérer
Certains signes précèdent ou accompagnent un piratage confirmé.
- Un débit ou un virement vers un bénéficiaire inconnu.
- Une alerte de connexion depuis un appareil ou un lieu inhabituel.
- Un code de validation reçu par SMS sans demande de l’utilisateur.
- Une notification de changement de mot de passe ou de coordonnées non initiée par le titulaire du compte.
- Un accès à l’espace bancaire en ligne soudainement refusé malgré des identifiants corrects.
Les techniques utilisées par les fraudeurs pour pirater un compte bancaire
Les fraudeurs combinent plusieurs méthodes pour accéder aux identifiants bancaires d’un particulier.
Le phishing et la fraude au faux conseiller bancaire
Le phishing consiste à imiter un email ou un SMS de la banque pour récupérer un identifiant, un mot de passe ou un code de validation. La fraude au faux conseiller bancaire pousse cette technique plus loin. Un individu se présente par téléphone comme un salarié de la banque et demande à la victime de valider une opération ou de communiquer un code reçu par SMS. Ce phénomène a progressé de 78 % en 2023 par rapport à 2022, selon Cybermalveillance.gouv.fr. Sa fiche dédiée à cette fraude a été consultée 80 000 fois la même année. Pour rappel, une banque ne demande jamais un code de validation, un mot de passe ou un numéro de carte par téléphone.
Le skimming et la fraude à la carte bancaire en ligne
Le skimming repose sur un lecteur dissimulé sur un distributeur, qui copie la piste magnétique d’une carte bancaire. Une caméra ou un faux clavier viennent compléter le dispositif pour récupérer le code confidentiel. La fraude à la carte bancaire en ligne provient le plus souvent d’un site marchand mal sécurisé ou d’une boîte mail piratée, où le numéro de carte et l’IBAN restent parfois enregistrés (voir les risques liés à la communication de son IBAN).
Le SIM swap et l’interception des codes de sécurité
Le SIM swap consiste à faire dupliquer la carte SIM d’une victime auprès de son opérateur mobile, en se faisant passer pour elle à l’aide d’informations personnelles collectées au préalable. Le fraudeur reçoit alors les codes de validation envoyés par SMS et peut valider des opérations frauduleuses à la place du titulaire du compte. Cette technique cible en priorité l’authentification par SMS et perd de son efficacité face à une validation via une application bancaire officielle.
Les malwares bancaires et les fuites de données à grande échelle
Un virus installé sur un ordinateur ou un smartphone peut enregistrer les identifiants de connexion à l’insu de son propriétaire, selon Cybermalveillance.gouv.fr. Une fuite de données chez un commerçant ou un organisme public expose aussi des informations bancaires sans qu’aucune erreur ne soit imputable à la victime. En février 2026, le ministère de l’Économie a annoncé un accès non autorisé aux données de 1,2 million de comptes bancaires français, via le fichier national FICOBA.
Remboursement d’un compte bancaire piraté : délais et démarches
La banque est tenue de rembourser immédiatement une opération non autorisée, en vertu de l’article L. 133-18 du code monétaire et financier, sauf négligence grave prouvée de la part du client au titre de l’article L. 133-19 (code communiqué à un tiers, mot de passe inscrit sur la carte). La responsabilité revient donc à l’établissement bancaire dans la majorité des cas.
Le délai de signalement de l’opération varie selon la zone géographique, en application de l’article L. 133-24 du code monétaire et financier :
| Zone géographique | Délai de signalement |
| Union européenne et Espace économique européen (Islande, Liechtenstein, Norvège) | Jusqu’à 13 mois après le débit |
| Hors Union européenne et Espace économique européen | 70 jours (jusqu’à 120 jours si le contrat le prévoit) |
La demande de remboursement se fait par écrit, accompagnée des preuves de la fraude, par exemple un récépissé de dépôt de plainte ou des captures d’écran des opérations contestées. En cas de refus de la banque, le client peut saisir le médiateur bancaire de l’établissement. Si la médiation échoue, le litige se règle devant le tribunal de proximité pour un montant inférieur ou égal à 10 000 euros, ou devant le tribunal judiciaire au-delà.
Comment sécuriser son compte bancaire en ligne pour éviter un nouveau piratage
Plusieurs habitudes réduisent durablement le risque de piratage, au-delà des réflexes pris dans l’urgence.
- Garder l’authentification forte activée en permanence sur l’application de sa banque, en privilégiant la validation par application plutôt que par SMS quand l’option existe.
- Utiliser un mot de passe différent et complexe pour chaque service, y compris pour l’accès à la banque en ligne.
- Privilégier une carte bancaire virtuelle ou à usage unique pour les achats en ligne sur des sites peu connus.
- Consulter les relevés de compte au moins une fois par semaine pour repérer une opération anormale rapidement.
- Choisir une banque qui propose des alertes en temps réel et des plafonds de paiement modifiables directement depuis l’application.
